Первый в России ссудо-сберегательный кооператив был организован братьями Лугиниными в 1865 году в селе Рождественское Костромской губернии. Возникновению ссудо-сберегательных кооперативов в России способствовало создание и развитие рыночной инфраструктуры – автомобильных и железных дорог, акционерных компаний, коммерческих и земских банков, бирж и т.д.
Менялся уклад жизни российского крестьянства, осуществлялся переход от натурального к товарному хозяйству, активизировались торговля и ростовщичество. Товарность крестьянских хозяйств повышалась вследствие таких причин, как необходимость выплаты выкупа за землю, внесения арендной платы. Нужда в деньгах росла быстрее товарности, поэтому возникла острая потребность в заемных средствах.
С 1905 года, наблюдается бурный рост кооперативных товариществ. В период между революциями 1905-1907 гг. и 1917г. их число выросло почти в 12 раз, а число членов – почти в 35 раз. Динамику роста кредитных товариществ можно проследить по данным:
Динамика числа кредитных товариществ в России
Годы Число кредитных Число членов Число кредитных союзов
товариществ кредитных товариществ, чел.
1900 783 300 000 -
1905 1680 729 107 2 -
1910 6693 3 445 035 5
1913 13 105 8 261 332 11
1914 14 586 9 475 415 11
1915 15 583 10 084 433 26
1916 16 261 10 478 000 83
1917 16 447 - 136
В начале 1917 года в России числилось 16 447 кредитных товариществ, которые были объединены в 136 союзов. Росту численности кредитных кооперативных учреждений способствовало распространение информации о них, а также пояснение принципов деятельности таких организаций в специализированной литературе.
На государственном уровне не только обсуждались проблемы кооперативного кредита и распространялась информация о нем, но и оказывалось материальное содействие учреждениям мелкого кредита. Кредитные товарищества основной капитал получали главным образом из государственного банка. Частные источники давали 25% основного капитала. Оборотные же капиталы получали в основном из частных источников.
В дореволюционной России пай был зафиксирован, члены могли формировать его в течение нескольких лет со дня вступления в кооператив, максимальный размер кредита был кратен размеру уже накопленного пая. Прибыль распределялась согласно объему взятого кредита в виде патронажных выплат. Таким образом, стоимость кредита удешевлялась. Члены несли ответственность по делам кооператива в пределах своего пая (неодинакового по величине). Как уже отмечалось, государство оказывало развитию системы кредитной кооперации всемерную поддержку, используя кооперативные структуры для распределения государственных субсидий и льготных кредитов.
По оценкам экономистов, в 1917 году, в кооперативном движении непосредственно участвовало 14 млн. человек, а с членами семей – 84 млн., т.е. свыше половины населения страны. Это позволяет сделать вывод о том, что дореволюционная Россия занимала по числу кооперативов и их членов первое место в мире.
Действовавшие в то время учреждения мелкого кредита представляли собой преимущественно специализированные учреждения. Производя широкий круг операций (ссудные, вкладные, посреднические), эти учреждения специализировались на предоставлении «социального кредита" - недорогого, доступного и территориально приближенного к клиенту. Именно этим они отличались от государственных сберегательных касс, также аккумулировавших денежные средства населения. К преимуществам процесса кредитования через учреждения мелкого кредита относились:
• оперативность в предоставлении средств;
• простая процедура оформления;
• оценка кредитоспособности заемщика с учетом специфики его деятельности, рентабельности выпускаемой продукции, личных качеств;
• удобное для заемщика обеспечение (поручительство, заклад движимого имущества, а также личное доверие к заемщику и др.);
• сравнительно невысокий уровень ссудного процента;
• высокие стимулы для возврата кредита, например, на основе солидарной ответственности заемщиков;
Следовательно, снижение затрат, на оформление ссуд, оценку кредитоспособности и ведение делопроизводства позволяли предоставить заемщикам ссуды в более кроткие сроки, под приемлемые для населения проценты.
Опыт российской кредитной кооперации показывает, что она, опираясь на паевый капитал и собственным путем накопленные средства, успешно привлекала посторонние, чужие средства, по объему в 8-10 раз превышающие собственные. Вместе с тем, важно было соблюсти оптимальные пропорции между собственными и привлеченными средствами с тем, чтобы не допустить банкротства кредитного кооператива из-за невозможности выплачивать в сроки долги или в случае значительной выемки вкладчиками своих средств.
В силу изменившейся финансовой политики Советской России, в период завершения НЭПа кредитные кооперативы во всем их многообразии прекратили свое существование. Оставалось лишь их слабое подобие в виде действовавших касс взаимопомощи. Они давали сравнительно небольшие суммы, на относительно короткие сроки, как правило, без процента или с очень малым процентом.
Самостоятельного организационного и имущественного статуса кассы взаимопомощи не имели, самостоятельной ответственности не несли, политику их во многом определял профком - общественная организация.
Возрождение кредитных кооперативов (кредитных союзов) в России началось в начале 90-х прошлого века. Первые кредитные союзы появились как самостоятельные организации в конце 1991 г.- начале 1992 г. Напомним, это было время резких экономических реформ и мощной инфляции. Инфляция поставила новые задачи: дать людям доступный заем на потребительские нужды.
Решающую роль в поддержке организаций финансовой взаимопомощи сыграло принятие в 1992 г. Федерального закона "О потребительской кооперации в Российской Федерации". Кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества. И сегодня это наиболее распространенная форма среди кредитных союзов.
В январе 1993 г. созданные в России кредитные кооперативы собрались на свой первый форум в Суздале и сформулировали основные принципы "Движения кредитных кооперативов".
Рост численности и накопление опыта деятельности кредитных кооперативов потребовали их организационного оформления. В ноябре 1994 г. состоялась учредительная ассамблея "Лиги кредитных кооперативов". Стали создаваться и региональные объединения, ассоциации. Сегодня многие эти ассоциации в состоянии обеспечить эффективную методическую, организационную и
финансовую поддержку их деятельности. Однако актуальной продолжает оставаться задача консолидации движения кредитных кооперативов России, обобщения их опыта, помощи в решении проблем.
Развитие движения поставило задачу четкого и фундаментального единого правового поля деятельности кредитных союзов. Почти десять лет пробивал себе дорогу закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан". Принятый 7 августа 2001 года, этот закон закрепил непредпринимательский характер основной деятельности кредитных кооперативов, их некоммерческий статус, взаимный, внутренний характер их деятельности, принципы членства в них, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного кооператива. В этом его главные плюсы. Однако многие из тех ограничений, которые он накладывает на кредитные кооперативы по численности пайщиков, процедурам проведения общего собрания пайщиков и по ряду других вопросов, сегодня мешают и требуют корректировки.
Кредитных кооперативов не становится великое множество в силу объективных причин. Во-первых, банки слишком активны сейчас на розничном рынке. К тому же, о какой кредитной кооперации может идти речь, если образ жизни жителей больших городов таков, что соседи годами живут на одной лестничной клетке и не знают даже имен друг друга.
Однако же специалисты утверждают, что сегодня наблюдается интерес к движению кредитной кооперации как простых граждан, так и представителей органов власти. Кредитные кооперативы стали появляться во всех субъектах Федерации. Продолжается объединение кредитных кооперативов в региональные ассоциации. Следует отметить, что количество действующих кредитных кооперативов в России сегодня уже превышает 400 и это число продолжает расти.
