Во всем мире наблюдается обостренное социальное неравенство, обусловленное несовершенством современной системы экономики. Примеры такого неравенства:
• Каждые пять секунд в мире от голода умирает один ребенок. Ежегодно от недоедания умирают 5 миллионов детей. (Организация по продовольствию и сельскому хозяйству при ООН, 2004), в тоже самое время по внутренним данным компании "KFC" срок хранения бутербродов на витрине в фаст-фуде составляет 10 мин. После этого бутерброд выбрасывают.
• Половина населения земного шара – 3 миллиарда человек – живет на $2 в день. (Всемирный банк «World Development Report», 2000)
• 20% самых богатых жителей планеты потребляют 86% производимых продуктов. (Организация объединенных наций «Human Development Report», 1998)
• Развивающиеся страны возвращают $13, за каждый $1, полученный в виде субсидий. (Всемирный банк «Global Development Finance», 1999)
• $6 миллиардов достаточно, чтобы предоставить бесплатное образование миллионам людей. Ежегодно в мире тратится вдвое больше на косметику. (Volunteer Now «Global Priorities», 1998)
Всемирные организации, уделяющие внимание социальным проблемам общества, активно разрабатывают новые методики справедливого распределения производимых ресурсов и повышения уровня благосостояния каждого члена общества.
Одним из таких методов стало микрокредитование, как ответ на неравноправие, установленное экономической системой. Одним из таких методов стало микрокредитование, как ответ на неравноправие, установленное экономической системой.
Впрочем, это было только предисловие, поясняющее социальную значимость микрокредитования. Другой его стороной является возможности для создания и сохранения благоприятных условий для развития малого предпринимательства. Это особенно важно в условиях существующей финансовой нестабильности в России и во всем мире.
В России сектор малого бизнеса, насчитывающий на 1 января 2009 года более 4,5 миллионов субъектов, обладает максимальной адаптивностью к изменениям внешних условий в ходе кризиса и может быстрее всего отреагировать на изменение потребительских запросов и нужд населения. Согласно прогнозам, в ближайшие 6 месяцев можно ожидать высвобождения до 1,5 миллионов человек в ходе сокращений на крупных и средних предприятиях. Поощрение самозанятости данных категорий граждан и снижение безработицы путем создания благоприятных условий для их вовлечения в малый бизнес, индивидуальную предпринимательскую деятельность имеет большое социально – экономическое значение.
Необходимым элементом стимулирования предпринимательской инициативы граждан, содействия самозанятости безработных и развития уже созданных микропредприятий является их финансово – кредитная поддержка, особенно важная в условиях низкого уровня сбережений населения. Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов здесь выступает микрофинансирование.
Вместе с тем, в России отсутствует целостная и эффективная система микрофинансирования, механизмы государственного стимулирования микрофинансовой деятельности находятся на раннем этапе развития, что препятствует масштабному развитию рынка для решения возникающих задач.
Под катом находится информация об истории развития и современном состоянии микрокредитования в России и в мире. Только для интересующихся, поскольку большой объем информации.
Создателем концепции микрокредитования сегодня называют профессора экономики Мухаммеда Юнуса. Между тем, теоретическими корнями системы микрофинансирования, направленной на борьбу с безработицей и бедностью и достижение самозанятости населения, является концепция «дарового кредита» Прудона (1809 — 1865 гг.). Даровой кредит, по мнению Прудона, устраняет классовое деление общества, эксплуатацию и имущественное неравенство, обеспечивает мелким товаропроизводителям доступность кредита, «экономическая революция» должна начаться с обращения, предоставив труд и мастерскую вновь восстановленной индивидуальной свободе . Прудон исходил из нетрудового характера ссудного процента, посредством которого осуществляется эксплуатация товаропроизводителей разного рода рантье (ростовщиками).
Концепция микрокредитования была на практике впервые реализована профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира.
В 70-х годах, вернувшись на родину из Соединенных Штатов, где он защитил докторство по экономике, Мухаммад Юнус стал профессором в университете Читтагонга, бедной провинции на юге Бангладеш.
Тем не менее, рассудительная теория и точная статистика не находили подтверждения в окружающей действительности. За пределами университетского кампуса - настоящая жизнь Бангладеш. Миллионы людей в жуткой нищете: без крыши над головой, без работы, дети погибают на руках собственных матерей, нет даже горсти риса.
О них с трепетом заботились ростовщики. Бедняк соглашался на заем и фатально подсаживался на крючок великодушного кредитора. Проценты очень высокие, вернуть долг деньгами невозможно, приходилось отдавать трудом.
К примеру, нищий брал взаймы копейку на закупку бамбука для производства корзин. Именно копейку, речь идет о деньгах, которые, порой, стесняемся поднять с земли. Пора возвращать заем, а нужно ехать в город на рынок - торговать готовыми изделиями, чтобы собственно деньги и появились. Нет времени. Ростовщик не прощает задержки, отбирает готовые корзины, и сам занимается реализацией товара со сверхприбылью. Бедный впадает в рабство.
"Когда я вернулся из Штатов в 1972 году, - рассказывает Юнус, - Бангладеш только стал независимой страной. В 1971 году отделился от Пакистана. В 1974 году в стране начался голод. Я был молодым учителем. Люди умирали на моих глазах, а я ничего не делал, чтобы помочь. Подумал: может быть, смогу что-то сделать для них. Для этого необходимо идти в народ, быть с ним, поговорить с ним, узнать, что нужно. Это оказалось совсем просто. Каждый день после уроков я ходил по Джобре, общался с людьми. Видел, как они измучены жестокостью ростовщиков, и попросил одного своего студента составить список жителей поселка, которые занимают деньги. В списке оказалось 42 имени, а общий заем был всего 27 долларов! Я был потрясен. Неужели столько людей страдают из-за столь маленьких денег. Я понял, что проблема серьезная, но ее решение очевидное. Нужно отдать этим 42 заемщикам 27 долларов, чтобы они их вернули ростовщикам. Так и сделал, и сработало. Люди были просто счастливы, благодарны. Я стал думать, а почему не попытаться делать больше. И опять сделал. Пошел в банк в университетском кампусе и предложил предоставить бедным кредиты. Я был уверен, что за такую незначительную сумму банк не будет возражать. Но банк не согласился. Одалживать деньги бедным - это нонсенс. Месяцами спорили, я за кредитование - банк против. В конце концов я предложил себя в качестве гаранта: сам буду подписывать все бумаги, получать деньги и раздавать их бедным.
Банк дал добро, и с этого все и началось.
Это стало началом всего, что я сделал. Тогда я не знал, правильно ли поступаю. Реальная ли эта помощь для бедных. Будут ли они возвращать деньги.
Я почувствовал, что что-то интересное может получиться, когда люди вернули мне деньги. Я захотел сделать еще одну проверку и снова одолжил им деньги. И снова они их вернули, один раз, второй, третий... Все говорили, что мне просто везет, но я понимаю, что дело не в везении, что просто система работает. Я почувствовал себя увереннее и решил расширяться, шаг за шагом повторять эксперимент в двух, двадцати, пятидесяти поселках - и все же система работала.
Тогда мы еще полагались на традиционные банки, которые все равно неохотно шли нам навстречу. Стало естественно совершить еще один шаг, подумать о создании отдельного независимого банка, действующего по своим правилам. В 1983 году мне удалось это сделать, Grameen Bank был основан" .
Grameen Bank на бенгальском языке означает "поселковый банк". Из профессора экономики профессор Юнус неожиданно для себя самого превращается в банкира, в особого банкира. Он стал банкиром для бедных. Такое название и у его автобиографии, переведенной на многие языки мира. У Grameen Bank исключительно один вид деятельности - давать беднейшим маленькие кредиты.
При разработке юридической базы для Grameen Bank, первоначально предполагался запрет на работу в городах. Это делалось с целью обезопасить себя от возможного давления правительства и влиятельных людей. Основной целью банка являлось повышение привлекательности деревни, чтобы мужчины не переезжали в город, оставляя женщин дома. Поэтому первые филиалы банка были открыты только в деревнях. Эта изначальная идея по-прежнему записана в законодательстве Grameen Bank.
Вскоре руководством банка было обращено внимание на то, что в городах все равно много бедных. Тогда было организовано обращение к правительству с просьбой изменить законодательство банка и разрешить работать в городе. До настоящего момента работу в городе не разрешили, отказавшись менять закон.
С 1976 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. У Grameen Bank на сегодняшний день 7 миллионов заемщиков, 2400 филиалов, 24 000 работников и много разных кредитных программ.
После привлечения внимания общественности идея массового микрокредитования на мировом уровне, неоднократно подвергалась критике. Так, Джефри Таккер, вице-президент Института Людвига фон Мизеса, в своей статье «Микрокредитный культ» заметил, что модель Юнуса привлекает внимание к вопросу пассивности банкиров по поводу микрокредитования. Он пишет: «Почему, если Grameen Bank может выдавать беднякам ссуды без обеспечения, этого не может делать City-corp? Почему западные банкиры прячут денежки от бедных людей? Причина этого, должно быть, коренится в их жадности. В культурных барьерах. В плохом воспитании. В расизме. И не оправдана ли та ненависть, которую бедняки испытывают по отношению к банкирам? Ведь банкиры – в отличие от Юнуса – требуют залога, которого не может быть у нищих людей» .
Действительно, если Grameen Bank является таким прибыльным, то банкиры должны немедленно обратить внимание на бедняков, как целевую аудиторию, которая, оказывается, платежеспособна на уровне 98 процентов возвращаемых кредитов. Они давным-давно должны были бы отбросить такие свои требования, как предоставление заемщиком кредитной истории и/или залога.
Так, например, по заявлению министра финансов России Алексея Кудрина на выступлении перед экономистами в Вашингтоне в пятницу 24 апреля 2009 г., невозврат по кредитам в банковской системе РФ в 2009 году может превысить 10% от кредитного портфеля.
«Невозврат по кредитам может быть больше 10% по МСФО в 2009 году, и тогда потребуется дополнительная поддержка банковского сектора», - сказал вице-премьер.
По его словам, сейчас доля невозврата кредитов по МСФО составляет 7,5-8%.
Несмотря на явную значительную разницу процентов невозврата по кредитам и успех Grameen Bank, банки не стремятся к активному предложению услуг микрокредитования.
Джеффри Такер обратил внимание общественности, что Grameen Bank – это вообще не банк. Депозиты вкладчиков и счета юридических лиц составляют лишь 3 процента его активов. В действительности банк работает как посредник на гигантском потоке грантов от правительств разных стран и международных организаций. Эта помощь была положена в основу кредитной системы, являющейся разновидностью финансовой пирамиды.
Кроме того, он опроверг официальную легенду старта бизнеса профессора Юнуса. По его словам тот использовал свое состояние и связи для получения специальных привилегий и миллионов долларов в виде адресных субсидий. Юнус не выдал ни одному частному заемщику ни единой така, пока не довел долю финансирования правительством и спонсорами активных операций своего банка до 60 процентов.
Международный Фонд сельскохозяйственного развития ООН (The UN International Fund for Agricultural Development) предоставил Grameen Bank возможность выдать свои первые ссуды в размере 3,4 млн. долл. Через этот фонд и сегодня в банк Юунса закачивается значительная часть средств.
Кроме этого, Grameen Bank получает гранты и субсидии от правительств Норвегии, Швеции, Канады, Германии. Ему дают деньги частные фонды, например, Фонд Форда (Ford Foundation), не говоря уже о таких монстрах, как Международный валютный фонд и Мировой банк. Деньги поступают в Grameen Bank либо без процентов, либо по ставке, намного ниже рыночной, обычно 2%. После этого Grameen Bank размещает полученные средства на срочных депозитах в коммерческих банках, которые начисляют больший процент, удерживая прибыль от разницы между ними.
Банк называет это обычным арбитражем. Однако если с государственными средствами такое будет проделывать обычный гражданин, это будет называться хищением и мошенничеством. В случае с Grameen Bank этих доходов хватает на содержание служащих и субсидирование микроссуд, которые вызывают такое восхищение именно тем, что «смотрите, это работает!».
Grameen Bank берет со своих заемщиков 20% годовых, что ниже рынка в стране с высокой инфляцией и почти полностью отсутствующими сбережениями. По этой ставке банк рефинансирует свой ссудный портфель, который на 39% обеспечивается новыми субсидиями. Банк постоянно заявляет о том, что в будущем он выйдет на прибыль. Но это будущее никогда не наступает, причем менеджеры банка и его руководство работает отнюдь не на началах благотворительности.
Цифра в 98% погашаемых ссуд не отражает реального поведения фактических индивидуальных заемщиков. Grameen Bank практикует «групповую схему» погашения. Заемщики группируются в ячейки по 5 человек в каждой. Все будущие ссуды, на которые может претендовать член ячейки – по ним предлагается взять в кредит на 80% больше, чем по первой ссуде – зависят от погашения своих ссуд ячейкой в целом.
Если один человек не гасит свою ссуду, остальные члены ячейки либо заставляют его платить, либо платят за него. Член ячейки, желающий получить вторую ссуду, стимулируется тем или иным образом рассчитаться по первой. Так вот, показатель 98 процентов возврата ссуд относится к ячейкам в целом, и только к возврату первых ссуд.
Банк называет эту систему «самоподдержание порядка» (self policing). Однако наблюдатели отмечают, что служащие банка (многие из которых – граждане западных стран, уехавшие в Азию в расчете обрести здесь свою левацкую утопию) в еженедельном режиме обходят всех заемщиков, осуществляя постоянное наблюдение за ними. Даже при этой системе процент возврата вторых ссуд оказывается существенно ниже, чем первых.
Джеффри Такер также указывает на стремление банка участвовать в личной жизни заемщиков, приводя в пример такие абсурдные примеры, как:
«…Заемщик должен также принести ряд клятв: «наша семья останется небольшой», «клянусь выкопать и поддерживать отхожее место», «клянусь каждый сезон сажать столько саженцев, сколько возможно».
«…Банк требует от заемщиков проходить еженедельные сессии физических упражнений. Они обязаны участвовать в парадах, на которых скандируются «16 решений», – лозунгов, выражающих мировоззрение банка. Среди этих «16-ти правил» имеется такое: «Мы будем осуществлять общественную деятельность коллективно».
В целом, по мнению Джеффри Такера, Grameen Bank более похож на культ, чем на банк. Этот банк не выживает без постоянных государственных субсидий и финансового мошенничества, что доказывает фальшивость его грандиозных претензий. Слава Grameen Bank проистекает не от его экономического успеха, а от тех надежд, которые его риторика и самопрезентация возбудила в тех, кто, принадлежа к элитам западных государств, имеет левое мировоззрение.
Несмотря на негативную критику, модель Grameen Bank продолжает пользоваться успехом и концепция микрокредитования успешно развивается на мировом уровне.
Генеральная Ассамблея ООН провозгласила 2005 год Международным годом микрокредитования. Это был знак признания того вклада, который вносит микрокредитование в дело сокращения бедности и достижение Целей развития тысячелетия.
В России, по данным Ресурсного центра малого предпринимательства, не менее 3 млн предпринимателей испытывают потребность в финансовой поддержке. Однако потребность в кредитах — до 10 тыс. долл. США — удовлетворяется не более чем на 7% (средний размер займов по России — чуть меньше 2 тыс. долл. США). В последнее время коммерческие банки наращивают объемы микрофинансовых услуг. Среди лидеров роста — Внешторгбанк, который реализует специальную программу поддержки МП в регионах с лета 2004 г.
При начальной поддержке проекта Агентства США по международному развитию в 2002 г. был создан Российский Микрофинансовый Центр. Одним из важных направлений деятельности является обучение и консалтинг для микрофинансовых организаций (МФО). Российский Микрофинансовый Центр предлагает МФО программу из 10 обучающих курсов, ведет также работу по внедрению национальных стандартов микрофинансовой деятельности. Выполняя функции ресурсного центра микрофинансирования, РМЦ содействует развитию благоприятного законодательства для организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, а также оказывает широкую информационную, консалтинговую и юридическую поддержку как самим микрофинансовым организациям, так и потенциальным инвесторам этого рынка.
Большая часть клиентов микрофинансовых организаций — индивидуальные предприниматели. РМЦ в 2006 г. предусмотрено 1,5 млрд рублей на государственную поддержку МП. В Министерстве экономического развития и торговли РФ разработано 4 направления их использования, в том числе на развитие микрокредитования. Непосредственно на это направление намечено израсходовать 200-300 млн рублей. Суть проекта — в субсидировании части процентной ставки по кредитам микрофинансовых организаций.
Российский Микрофинансовый Центр объединяет кредитные кооперативы всей страны. Через прямое и ассоциированное членство в него входят 212 кооперативов из 36 регионов России.
Рассмотрим такой пример: потребительский кооператив граждан «Содействие» (г. Смоленск) — один из первых в России специализирующихся на оказании финансовых услуг для малых и начинающих предпринимателей. К настоящему времени кооператив насчитывает свыше 300 пайщиков, имеет филиалы в г. Вязьме и г. Гагарин, представительство в г. Сафоно Смоленской области. Как правило, банки не заинтересованы в работе с такими категориями заемщиков из-за их сравнительно небольших потребностей в финансовых ресурсах. С другой стороны, эти категории заемщиков не располагают титульными залогами и не в состоянии отвечать требованиям банков по обеспечению кредитов, громоздким и затратным по времени банковским процедурам рассмотрения и оценки заявок. В противовес этому микрофинансирование предполагает оперативный и регулярный доступ к финансовым услугам.
По данным ежегодных обследований Российского микрофинансового центра, на начало 2008 года в России действовало более 2000 небанковских финансовых организаций, реализующих программы микрокредитования для предпринимателей. Формируется диверсифицированная модель микрофинансового рынка, в которую входят институты кредитной кооперации, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации. Совокупный портфель займов всех небанковских микрофинансовых институтов (МФИ) составлял на 1 ноября 2008 года около 25 млрд. руб., количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства – около 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе - чуть больше 60 тыс. рублей при уровне просрочки по микрозаймам около 3%. Банки пока уделяют программам микрокредитования предпринимателей недостаточное внимание, и на фоне кризиса эти явления лишь усиливаются.
Существующее предложение микрокредитов составляет не более 10% от спроса, оцениваемого в 250 - 300 млрд. рублей. При этом, в течение 2009 года можно ожидать дальнейшего увеличения спроса на микрокредиты в размере 30-50 %.
Совокупный портфель займов 450 небанковских микрофинансовых организаций, принявших участие в обследовании состояния развития микрофинансового сектора в России за 2003-2007 гг, на 1 января 2008г. составил 9,6 млрд. руб.
Тем не менее, в России развитию микрокредитования мешает намного большее количество проблем, чем имеется на рынке классического кредитования малого и среднего бизнеса.
Низкий уровень капитализации малого бизнеса характерен для российского микрофинансового рынка. Это тоже мешает ему развиваться. Люди зачастую начинают бизнес с нуля, не имея начальных сбережений. При этом микробизнес имеет огромный территориальный разброс. А в удаленных регионах проблема доступа к финансированию еще более сложная, чем в крупных городах.
Следует отметить, что главной проблемой внедрения системы микрокредитования в России является отсутствие законодательной базы.
Нормативно-правовое регулирование микрофинансовой деятельности отличается наличием значительного числа «белых пятен» - неурегулированных аспектов возникающих в рамках микрофинансовой деятельности отношений. В настоящее время деятельность микрофинансовых организаций регулируется следующими основными нормативно-правовыми актами федерального уровня:
• Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 №138-ФЗ);
• Федеральный закон от 12.01.1996 №7-ФЗ «О некоммерческих Организациях» (в ред. Федерального закона от 02.02.2006 №19-ФЗ);
• Федеральный закон от 07.08.2001 №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»;
• Федеральный закон от 08.12.1995 №193-ФЗ «О сельскохозяйственной Кооперации» (в ред. Федерального закона от 11.06.2003 №73-ФЗ);
• Федеральный закон от 19.06.1992 №3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 21.03.2002 №31-ФЗ);
• Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 №140-ФЗ).
Вызывающей наибольшие претензии нормой в отношении кредитных кооперативов является требование, устанавливающее предельные значения количества членов кооператива. В частности, в Федеральном законе от 07.09.2001 №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» устанавливаются минимальное и максимальное количество членов таких кооперативов – 15 и 2000 человек соответственно.
Указанные критерии в принципе являются вполне разумными. Кроме того, они позволяют предотвращать в отдельных случаях злоупотребления, заключающиеся в строительстве масштабных финансовых пирамид, деятельность которых не направлена на долгосрочное удовлетворение потребностей членов кооператива в кредитных ресурсах. Однако сложившаяся практика показывает, что для ряда развивающихся кооперативов эти критерии становятся активным ограничением для роста. В связи с этим представляется целесообразным в рамочном законе «О кредитной кооперации» сформулировать критерии предельной численности членов кооперативов иным образом.
Если говорить о других проблемах, стоящих перед микрофинансовыми организациями, то наиболее острой на сегодня является проблема привлечения дополнительного финансирования. Привлекать стороннее финансирование для микрофинансовых организаций (далее МФО) в России пока сложно. Причина в относительной непрозрачности и неизвестности микрофинансового рынка для инвесторов. Для получения иностранных кредитов нужно отвечать соответствующим требованиям, например, иметь рейтинг.
Микрокредитование в РФ должно обязательно сочетаться с патронажем государства в обеспечении товаропроизводителей необходимыми ресурсами по доступным ценам и сбыте произведенной продукции. В противном случае опыт широкого развития микрокредитования в РФ может оказаться неудачным и убыточным мероприятием.
В целях создания благоприятных условий для формирования национальной микрофинансовой системы, необходимо реализовать ряд мер различного характера. Среди них можно выделить следующие приоритеты:
1. Совершенствование нормативно – правового регулирования микрофинансовой деятельности
2. Активно развивать инфраструктуру микрофинансирования
3. Создать национальную систему рейтингов для микрофинансовых организаций.
4. Утвердить на уровне рекомендаций МЭР РФ единых стандартов микрокредитования для получения бюджетных ресурсов.
Таким образом, микрокредитование является возможностью для активного развития малого бизнеса в России, при условии должного внимания государства к развитию его институтов.
